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11.12.2019.

如何進行財務規劃的?

無論你選擇什麼樣的職業,財務規劃都是非常重要的。只有保持警惕,你才能開懷大笑,看看會發生什麼。正如巴菲特所說,一個人一生能積累多少財富並不取決於他賺錢的能力,而是取決於他投資和管理金錢的能力。所謂財務規劃,大的就是規劃你的生活,規劃未來;小的規劃就是理順你自己和你的家庭在未來十年二十年,甚至退休後的收支。分析家庭的現金流、債務、房地產等情況,確定財務目標,然後做總體設計和規劃。

因此,第一步非常簡單,首先列出未來的收入。朋友們既可以制作Excel表格,也可以用圖形表示。一般來說,對於預期的未來收入,我們可以參考各國政府機構公開發布的數據,盡量取行業平均值或中位數。在當今社會,各種職業的工資分配不均,只有這三種職業:第一種是公務員類型,初期收入低,但可以保證持續穩定的增長。一些確保旱澇豐收的國有企業、中央企業和事業單位也屬於這一類。第二類是外科醫生類,這類專業薪酬的特點是年齡越大越受歡迎,退休後可以保持較高的收入,一些大學科研人員也屬於這一類;第三類是程序員類。開始時,收入最高,增長也很快,但在40歲時突然停止,呈現懸崖式的下降。一些傳統制造業和互聯網民營企業都屬於這種類型。此外,如果家庭成員不幸患上重病,也會導致收入急劇下降。

至於支出,只要居住地相對固定,個人支出或家庭支出幾乎相同。你可以參考官方或私人機構提供的調查報告,也可以根據你的日常消費習慣來預測未來。根據個人要求,每個家庭的總支出會有所不同,有些朋友想買一輛好車,有些朋友想養兩個孩子,但趨勢是一樣的,隨著年齡的增長,保持著類似的正態分布。下一步就是分析收支情況,列出年度餘額,計算餘額比率,再把年度餘額加起來,基本上就是家庭儲蓄和我們最關心的現金流。

總體而言,第一類和第二類家庭的收入相對穩定。如果收入和支出曲線疊加,收入線總是在支出線之上,而第三類風險系數較高,一旦辭職就很容易出現問題。小朱以這種職業為例。根據去年熱議的中興員工案,在他辭職之前,他年薪100萬元,屬於高收入階層。因此,他把父母送到深圳,買了一棟價值1000萬元的房子,撫養了兩個孩子和一個全職妻子。如果他平時忙於工作,而妻子又不會理財,她只能得到6%左右的財務回報,據計算,當他41歲時,家裏的收支勉強持平,儲蓄141萬元。

但是,一旦他辭職,他的家庭收入將會急劇下降,而他的家庭支出幾乎保持不變。即使他以後想找一份年薪在200000元左右的工作,仍然會有一個巨大的缺口,每年超支約450000元。因此,可想而知,多年來積蓄的141萬元,在兩三年內就花光了。這時,他最大的孩子只有13歲,還未成年,抵押貸款已經十多年沒有還清了,全家人都陷入了絕望的境地。這是他選擇自殺的原因之一。

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